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我站在火星向你索要「敬業(yè)福」

發(fā)布時間:2016-08-04 文章來源:  瀏覽次數(shù):3678



在事發(fā)大約一周后,鏈家最近正式回應(yīng)了上海事件。其中的重點,應(yīng)該就是關(guān)于大眾對鏈家金融的幾點質(zhì)疑了。


在鏈家的回應(yīng)中,先后澄清和撇開了印子錢、資金安全、自擔(dān)保、推高房價等幾個質(zhì)疑?瓷先ィl(fā)生在上海門店的事情,好像是操縱環(huán)節(jié)出了題目的個案。


但鏈家金融這池水,真的清如許嗎?


“自擔(dān)保”和“聯(lián)系關(guān)系擔(dān)保”


對鏈家金融自擔(dān)保的質(zhì)疑,是由于鏈家理財選擇的擔(dān)保方,是鏈家的全資子公司。


鏈家金融的兩項核心業(yè)務(wù),分別是鏈家理財和理房通。為鏈家理財提供擔(dān)保的中融信擔(dān)保有限公司,其工商資料顯示,是鏈家自己設(shè)立的全資子公司,法人代表是鏈家董事長左暉。


鏈家在回應(yīng)中表示,這并不涉及自擔(dān)保,由于鏈家理財隸屬于鏈家網(wǎng)(北京)科技有限公司,和北京中融信擔(dān)保有限公司都是獨立法人,兩家公司屬于聯(lián)系關(guān)系公司。而目前并沒有法律法規(guī)明文禁止聯(lián)系關(guān)系擔(dān)保,陸金所的擔(dān)保公司中也有其聯(lián)系關(guān)系公司,平安融資擔(dān)保(天津)有限公司。


但認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的人,恐怕都會以為這個對比和立論,都站不住腳。


首先,從工商企業(yè)注冊查詢網(wǎng),中融信是鏈家的全資子公司。而平安融資擔(dān)保(天津)有限公司的股東中,除了平安系的平安數(shù)據(jù)科技(深圳)有限公司和平安科技(深圳)有限公司外,還有深圳市信安投資咨詢有限公司。


同時,雙方的背景相關(guān)性也不具備可比性。對金融業(yè)務(wù)而言,整個鏈家都是新手,所能提供的背書效應(yīng),與金融老將平安系比擬,本身不在一個量級。很大程度上,投資者選擇陸金所,都是由于背后的平安,而不是擔(dān)保公司。


另外,平安是上市公司,有基本按期的財報公然,陸金所也在預(yù)備上市。盡管鏈家已經(jīng)在籌備IPO,但實現(xiàn)上市之前,購房者和投資者都很難及時正確地獲得其經(jīng)營及財務(wù)情況。


除了像鏈家這樣,自己設(shè)立一個擔(dān)保公司外,P2P行業(yè)還有一種做法,就是從擔(dān)保公司手里買牌照。一位行業(yè)人士評價稱,這就像房地產(chǎn)開發(fā)中,開發(fā)商和監(jiān)理方是一家人,能夠占據(jù)主導(dǎo)地位,更利便操縱。


由銀監(jiān)會牽頭的融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議辦公室,還曾發(fā)過一個提示函,專門講了理財類公司或P2P平臺的幾大風(fēng)險。其中一項就是聯(lián)系關(guān)系擔(dān)保,與之并列的還包括賬外經(jīng)營、樞紐職員失聯(lián)甚至出逃等。        


資金托管仍是強制托管


第二個樞紐題目,是理房通。此條件到的質(zhì)疑,大多來自于理房通的資金安全,好比脫離監(jiān)管、涉嫌挪用等。


鏈家在回應(yīng)中表示,在美國等發(fā)達國家,房屋交易必需通過第三方支付公司或者產(chǎn)權(quán)保險公司來進行交接, 甚至對所有法律文書都要執(zhí)行托管程序。在美國有良多專業(yè)從事房屋資金監(jiān)管的第三方支付,但海內(nèi)只有理房通。


并稱,在理房通之外,鏈家和建設(shè)銀行、光大銀行等都有合作的監(jiān)管系統(tǒng)。“客戶并不是沒有選擇。”


應(yīng)該說,鏈家很智慧地以美國類比,來解釋自家的行為模式。究竟海內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)圈已經(jīng)很習(xí)慣模仿美國,所謂copy to china的“C2C”戲稱,也是這么來的。


但被刻意忽略掉的是,海內(nèi)外的情況差別。實際情況是,對于買房這樣的巨款,一家剛拿到支付牌照一年的公司,對買房人來說怎么也不可能比銀行更靠譜。但事實上,在人工銷售的機制下,最多被推薦、甚至是強制使用的,只可能是鏈家自己的理房通。


一位朋友講述了自己在鏈家賣房的經(jīng)歷。這位在房產(chǎn)金融方面非常專業(yè)的朋友,卻非常直接地稱之為“強買強賣”。


按照他的敘述,當(dāng)時的情況是,買家要先預(yù)支100萬給他,但鏈家的經(jīng)紀(jì)人不同意,說定金最多只能預(yù)支50萬,另外50萬只能通過理房通進行。假如不這么做,就是違背公司劃定,屋子就會交易不成功。無奈之下,買家只能就范,把這50萬先打給鏈家,鏈家再把50萬給他。


另一位賣家,則碰到了更尷尬的情形。他的經(jīng)紀(jì)人告訴他,辦手續(xù)的過程中,買家的首付必需監(jiān)管一個多月,假如他想提前拿到首付,則要先付利息給鏈家。可是,這些錢在理房通中,并不產(chǎn)生利息給買家。


他以為,這其中不能排除個別經(jīng)紀(jì)人的原因,但更像是打著保障買家的資金安全的名義,對消費者進行壓榨。合適的情況應(yīng)當(dāng)是,假如買賣雙方以為有這個必要,可以選擇通過理房通來交易。但假如雙方達成一致直接交易,鏈家和經(jīng)紀(jì)人方面也應(yīng)當(dāng)配合。


首付貸是否會拉高房價?


最近流傳的另一個觀點是,中介、尤其是鏈家,在很大程度上拉升了房價,禍?zhǔn)鬃锟擎溂业氖赘顿J,一方面匡助了炒房的投契者,另一方可能匡助賣房人和一起中介做高房價,然后拿到甚至高于屋子本身價值的房貸。


有一件事情要先科普下,就是首付貸這個產(chǎn)品,并不是只有鏈家在做,包括搜房以及多個金融公司都在做,針對新居和二手房的都有。


在一位互聯(lián)網(wǎng)金融公司CEO看來,尤其對于北京、上海這類城市的房價,首付貸簡直是必需存在的。他本人就曾有朋友買房,首付只差10萬左右,但各種原因申請不到銀行貸款。他的公司也在與房產(chǎn)網(wǎng)站合作,提供首付貸業(yè)務(wù)。


經(jīng)由搜狐科技和一位地產(chǎn)金融CEO的討論,結(jié)論是,上述設(shè)想的貿(mào)易邏輯,從理論上來說是可以成立的,但放到現(xiàn)在海內(nèi)的現(xiàn)狀,實現(xiàn)的可能性不大。


這件事假如能夠成立,需要三個條件。


一是要有足夠的定價權(quán)。也就是說,要讓市場相信,屋子真的值這個錢。定價權(quán)來自于市場地位,絕對的話語權(quán)需要絕對壟斷。這件事情,你可以以為鏈家正在努力,但尚未實現(xiàn)。從去年開始的光速擴張,鏈家正走在實現(xiàn)壟斷的路上。


二是要搞定銀行的風(fēng)控。要拿到房貸,需要銀行的審批,也就意味著,屋子的估價需要銀行的認(rèn)可,這就是風(fēng)控部分的工作了。但風(fēng)控不傻,他們有一套對應(yīng)的調(diào)研和估價體系。所以要實現(xiàn)房價做高,就必需搞定銀行的風(fēng)控,并且是各個銀行各個城市的風(fēng)控。這個難度,大家可以估算下。


三是處理借款的速度,要快于屋子出售的速度。一位提供首付貸的互聯(lián)網(wǎng)金融公司CEO力證,根據(jù)他們的經(jīng)驗,對于炒房者而言,最重要的是速度,尤其是在房價變動快的時候,借款還沒下來,屋子早漲價了,所以投契者一般都是手里有現(xiàn)金的。首付貸的真正客戶仍是工薪階層。


客觀的說,鏈家的金融產(chǎn)品在邏輯上都沒有題目,切入點也算公道。但當(dāng)中介行業(yè)多年積累的陋習(xí)參與金融服務(wù),吃相就顯得異常丟臉。有時候,不僅實力要跟上野心,素質(zhì)也要跟上。

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