盛宴與妖魔化，揭秘現(xiàn)金貸不為人知的本相

英國(guó)著名作家狄更斯，從小就生活在飽嘗高利貸糟蹋家庭里，父親乃至因而入獄。所以他在《雙城記》里寫下了：“這是最好的年代，這是最壞的年代；人們面前有著各樣事物，人們面前一無(wú)一切；人們正在直登天堂；人們正在直下陰間。”150多年前的話，現(xiàn)在用來(lái)描述當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸再恰當(dāng)不過(guò)。

從未有過(guò)這樣一個(gè)職業(yè)，在誕生之后營(yíng)收展開如此迅猛，但一起又背負(fù)著如此多的爭(zhēng)議和雜音。互聯(lián)網(wǎng)流量與對(duì)資金渴求的完美結(jié)合，好像開掛一般迅速攻城略地。趣店之后，包含拍拍貸、和信貸、融360、人人貸等多家互金創(chuàng)業(yè)公司排隊(duì)上市，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到史無(wú)前例的展開高潮期。但另一方面，高額的利息飽嘗責(zé)備，趣店風(fēng)云以超出人幻想的速度延伸，市值暴降200多億，現(xiàn)金貸引火燒身。一時(shí)間人人自危，現(xiàn)金貸整個(gè)職業(yè)進(jìn)入了冰火兩重天的地步。

利率兩重天，嗜血和良心的距離在哪？

在《華爾街:金錢永不眠》里，道格拉斯扮演的金融大鱷戈登·蓋柯說(shuō)“貪婪就是美德”�！艾F(xiàn)在看來(lái)，（貪婪）這是合法的了。”

高額的告貸利息一向是現(xiàn)金貸最受責(zé)備的痛點(diǎn)。其實(shí)不只僅是現(xiàn)在，回溯前史，高利貸一向都是受官方和民間管制。世界上最早的法典，巴比倫時(shí)期《漢謨拉比法典》就規(guī)則谷物假貸最高年利率為33.33%，銀子告貸最高年利率為20%。羅馬共和國(guó)時(shí)期，公元前443年公布《十二銅表法》，假貸最高年利率限定在8.333%。到羅馬帝國(guó)時(shí)期，2世紀(jì)法定假貸利率上限為12%。

古希臘哲學(xué)家柏拉圖、亞里士多德認(rèn)為，放貸收取利息與偷盜無(wú)異，既不符合品德，也是不合法的。古羅馬哲學(xué)家加圖更直接：“收取利息就是謀殺！”

一輩子飽嘗假貸糟蹋的革命導(dǎo)師馬克思，連女兒傷風(fēng)都沒有錢治療，只能眼睜睜看著她死去，他在本錢論中引證鄧寧格的話，對(duì)本錢大加抨擊：“在一有恰當(dāng)?shù)内A利，本錢就會(huì)十分膽壯起來(lái)。有20％,就會(huì)生動(dòng)起來(lái)；有50％，就會(huì)引起積極的冒險(xiǎn)；有100％，就會(huì)使人悍然不顧法令；有300％，就會(huì)使人不怕違法，乃至不怕絞首的危險(xiǎn)。如果騷動(dòng)和紛爭(zhēng)會(huì)帶來(lái)贏利，它就會(huì)鼓舞它們�！�

馬克思同志如果活到現(xiàn)在，看到現(xiàn)在現(xiàn)金貸的展開，估量氣得要昏厥曩昔。在我們?cè)煸L的現(xiàn)金貸的從業(yè)者中，其間有一個(gè)小渠道創(chuàng)業(yè)者通知我們，他們聽說(shuō)過(guò)的最夸張的年化到達(dá)1000%，還有日利率1%的天價(jià)罰息�？墒遣⒎且磺械那�道都是如此。

在深圳光亮自己創(chuàng)業(yè)做小生意的張小姐，在承受南七道（ID:nanqidao）訪談時(shí)稱，自己因緊迫用錢，在某小型假貸渠道，提交個(gè)人材料和親屬朋友的聯(lián)系辦法后，取得7000元的批閱額度。然而打到卡里的，只要5500元，單是渠道扣除的效勞費(fèi)/手續(xù)費(fèi)就高達(dá)告貸的21.4%。此外每月還會(huì)額定發(fā)作管理費(fèi)百余元，最終還款總額約9700元，如折算為年化利率則在122%左右。當(dāng)被問及告貸前是否清晰這些收費(fèi)類目時(shí)，她說(shuō)，“條文很長(zhǎng)，不等看完APP頁(yè)面就過(guò)期了。其時(shí)我著急用錢，就直接點(diǎn)了我贊同”。

但并不是一切的現(xiàn)金告貸都叫“現(xiàn)金貸”。除了小額、短期、高利率的現(xiàn)金貸以外，銀行信用卡、微眾、螞蟻、樂信都供給大額、長(zhǎng)時(shí)間、低利率的現(xiàn)金分期效勞，利率都在18%左右。

現(xiàn)在包含螞蟻金服等大渠道的日息規(guī)劃大多從萬(wàn)分之三到萬(wàn)分之五，新浪有借雖然日息偏高，年利率在34.2%，低于36%的紅線。也有一些渠道利率更良心，比方國(guó)內(nèi)銀行信用卡的分期年化利率就在18%左右，國(guó)內(nèi)最早布局互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)的樂信，如果按價(jià)值2999的手機(jī)分12期購(gòu)買，月供276.67元，年化利率也僅在19.2%，對(duì)比起來(lái)顯得很沒野心。

其實(shí)利息高低的要害點(diǎn)在于回款的危險(xiǎn)的控制。準(zhǔn)時(shí)還款的人越多，欠錢不還的人份額越小，危險(xiǎn)越低，利率就會(huì)相應(yīng)變低�？墒�，怎么挑選這些人，就成了一樣技能活。并不是一切人都能做的。大公司在這方面，由于之前有過(guò)許多的用戶、買賣數(shù)據(jù)，相對(duì)來(lái)說(shuō)，比較簡(jiǎn)略判斷用戶的誠(chéng)信度與消費(fèi)才能。

但即便如此，建立了芝麻信用和騰訊征信的阿里騰訊，在告貸方面都比較慎重。微粒貸仍選用白名單約請(qǐng)機(jī)制，自動(dòng)授信客戶數(shù)約9800萬(wàn)。而螞蟻借唄門檻也比較高，1000萬(wàn)的用戶數(shù)量，只占了支付寶4.5億用戶的2.2%。

簡(jiǎn)略來(lái)說(shuō)就是，能跟馬云、馬化騰借到錢的人，抵賴的可能性都比較小。但關(guān)于一般中小公司來(lái)說(shuō)，這個(gè)危險(xiǎn)就不可控了，僅有處理的辦法，就是經(jīng)過(guò)許多放貸，用收得回來(lái)的高利息，來(lái)沖抵收不回來(lái)的欠賬。這就必然導(dǎo)致，利息會(huì)呈現(xiàn)兩極分化。大渠道的審閱嚴(yán)，但利息較低，而小渠道相對(duì)懈怠，但利息高居不下。

壞賬背面的億萬(wàn)的產(chǎn)業(yè)鏈

羅敏之前說(shuō)到的如果壞賬要不回來(lái)，也不會(huì)催收，就送給他們當(dāng)福利了。這顯然是一個(gè)笑話，欠債不還，不只要催收，還會(huì)有像全家桶一樣的催收手法等著你�？墒牵�催收也是徹底分化成了兩個(gè)不同的極點(diǎn)。

在許多風(fēng)聞和幻想中，催收職業(yè)的人都是帶著墨鏡、拎著赤色油漆桶的黑社會(huì)。不可否認(rèn)，這反映了部分實(shí)際。可是跟著職業(yè)管控加強(qiáng)，催收也在逐漸正規(guī)化。現(xiàn)在現(xiàn)金貸的公司一般會(huì)設(shè)立電話催收部分，但更多是會(huì)交接給專業(yè)的催收公司來(lái)做。

可是催收手法并非像坊間傳說(shuō)的那樣只要暴力。催收公司一般規(guī)劃在從幾百到數(shù)千人不等，會(huì)在全國(guó)各地設(shè)置催收崗。拿到壞賬材料后，會(huì)先利用大數(shù)據(jù)分等定級(jí)，清晰催收的先后順序及相應(yīng)戰(zhàn)略。遍及的辦法就是電話、短信、授函和上門。

其間，接手材料80%的聯(lián)系辦法都是無(wú)效的。這時(shí)就會(huì)經(jīng)過(guò)技能手法進(jìn)行修正，從頭聯(lián)絡(luò)到欠款者，奉告欠款結(jié)果。在催收戰(zhàn)略上也不一樣，比方當(dāng)事人不還錢，那么催收針對(duì)年紀(jì)不同處理，90后的找爸爸媽媽，80后的找兄弟姐妹，70后的找子女。

由于方針管得越來(lái)越嚴(yán)，包含銀行在內(nèi)的組織會(huì)與催收公司進(jìn)行協(xié)作時(shí)，都要求對(duì)方公司所采納的催收辦法，都必須建立在合法的基礎(chǔ)上。如有發(fā)作暴力催收事情，銀監(jiān)會(huì)、各大運(yùn)營(yíng)商以及工信部，都將參加整理。

可是，關(guān)于一些較難追回的壞賬會(huì)被倒“好幾手”。金融公司自己的催收部分無(wú)法處理的案件，會(huì)交給一手的催收公司，這個(gè)環(huán)節(jié)一般是可控，相對(duì)正規(guī)的，如果成功追回，能夠拿到5%的傭錢。（僅為舉例非職業(yè)詳細(xì)數(shù)字，下同）；1-3個(gè)月后仍未還款的，會(huì)被從頭退回金融公司，再交由二手催收公司，這時(shí)傭錢提升到10%；若仍是沒成功，則轉(zhuǎn)至三手催收公司，傭錢到達(dá)15%。有些公司會(huì)把一段時(shí)間里積壓的悉數(shù)壞賬打包，以必定扣頭賣給催收公司，比方金融公司的不良資產(chǎn)一共是1億，催收公司2千萬(wàn)買下來(lái)，追回多少就要看運(yùn)氣和辦法了。

所以，在層層轉(zhuǎn)手和巨額贏利的引誘下，催收手法異化，呈現(xiàn)人身恫嚇、暴力、乃至是逝世事情，也就不意外了。尤其是中小金融公司，底子無(wú)力去和大的正規(guī)催收公司協(xié)作，考究短平快，出事的概率就會(huì)大許多。在媒體和言論的曝光發(fā)酵下，催收成為人人得而誅之的異端，就成了情理之中的事。而這種現(xiàn)象，在短期內(nèi)鏟除可能性極小。

借錢和花錢，其實(shí)是兩回事

趣店公關(guān)危機(jī)爆發(fā)后，迄今為止股價(jià)現(xiàn)已損失市值折合200多億人民幣。人們爭(zhēng)辯的焦點(diǎn)在于，網(wǎng)絡(luò)高利貸對(duì)人的過(guò)度壓榨�？墒牵�許多媒體在評(píng)論趣店事情時(shí)，把網(wǎng)上一切的小額告貸都當(dāng)成現(xiàn)金貸，這顯然是錯(cuò)誤的。

現(xiàn)在小額的告貸主要是包含現(xiàn)金貸和消費(fèi)貸兩種。消費(fèi)貸的告貸用處，就是直接用于消費(fèi)購(gòu)物，資金直接打給產(chǎn)品的出售方，而不會(huì)給到告貸者；現(xiàn)金貸則是直接打給告貸人，沒有詳細(xì)的消費(fèi)場(chǎng)景，錢詳細(xì)干什么去了誰(shuí)都不知道。

而在現(xiàn)金貸中，又分兩種。依據(jù)紅杉和光大出資的大數(shù)金融創(chuàng)始人兼董事長(zhǎng)柳博剖析，國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸一般分為兩類：第一類遵從美國(guó)原版形式，主打小額、高利、短期；另一類利率相對(duì)沒有那么高，利率區(qū)間根本在20%到36%這個(gè)檔位，定位更像是一種小額的信用卡替代品。

從現(xiàn)在展開的狀況來(lái)看，消費(fèi)貸的全體危險(xiǎn)峻低于現(xiàn)金貸，可是利率相對(duì)較低，職業(yè)競(jìng)爭(zhēng)比較劇烈；而現(xiàn)金貸由于利率較高，流程較短，能快速展開事務(wù)，且在做好風(fēng)控的一起，用高贏利掩蓋高危險(xiǎn)。

由于國(guó)內(nèi)金融職業(yè)關(guān)于個(gè)人信貸管理一向比較嚴(yán)厲，信用卡等金融效勞掩蓋人群十分有限。許多藍(lán)領(lǐng)、三四線鄉(xiāng)鎮(zhèn)人士、結(jié)業(yè)不久的白領(lǐng)等，很難享受到傳統(tǒng)的銀行等金融效勞。這為線上互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)展開供給了機(jī)會(huì)。跟著技能的展開，線優(yōu)勢(shì)控技能呈現(xiàn)，小額告貸也進(jìn)入線上。

互聯(lián)網(wǎng)的便當(dāng)加上微弱的民間假貸的需求，互聯(lián)網(wǎng)小額假貸好像漫山遍野，蓬勃展開，也的確處理了許多中低收入人群的緊迫假貸需求。

前文說(shuō)到的深圳光亮張小姐，就是微粒貸的受益者。在還完高利告貸之后，她觸摸到了騰訊的微粒貸，一萬(wàn)塊錢一天5塊錢利息，一個(gè)月150，隨借隨還�！按篌w上看，一天5塊錢的利息不低，但它沒有其他凌亂的費(fèi)用，比方管理費(fèi)啊，待攤費(fèi)，手續(xù)費(fèi)等�！边@筆錢關(guān)于前期自食其力的她協(xié)助很大，而她的一個(gè)相同做交易的朋友，由于資金開裂，現(xiàn)已關(guān)門了。而在國(guó)內(nèi)，相似這樣的個(gè)別從業(yè)者還有成千上萬(wàn)。

關(guān)于現(xiàn)金貸的規(guī)劃，現(xiàn)在職業(yè)規(guī)劃大約在6000億元到1萬(wàn)億元之間，其間電商系現(xiàn)金貸規(guī)劃在5000億元左右，筆直系和網(wǎng)貸系現(xiàn)金貸規(guī)劃在1000億元左右，而其他的規(guī)劃在4000億元以下。到本年3月底，移動(dòng)消費(fèi)金融用戶已達(dá)2.23億。

在方針的鼓舞下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融的切斷被正式翻開，職業(yè)巨子旗下的互金公司強(qiáng)勢(shì)入局。現(xiàn)金貸這場(chǎng)游戲，玩家潛龍伏虎。真實(shí)留心會(huì)發(fā)現(xiàn)許多了解的面孔。進(jìn)入此項(xiàng)事務(wù)的各個(gè)組織，包含BAT互聯(lián)網(wǎng)巨子、蘇寧等傳統(tǒng)企業(yè)巨子、拍拍貸、融360等新式互聯(lián)網(wǎng)金融公司、各大銀行和國(guó)企央企等。

互聯(lián)網(wǎng)筆直分期消費(fèi)和效勞渠道：由本來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)公司和金融職業(yè)的人出來(lái)創(chuàng)業(yè)，專門做金融效勞�，F(xiàn)在這塊做得比較成熟，如在深圳做分期消費(fèi)電商的樂信，做數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)控技能與信貸工廠技能相結(jié)合的大數(shù)金融等等；

互聯(lián)網(wǎng)巨子和中小公司：一個(gè)被人忽略的現(xiàn)象就是，你能幻想到的互聯(lián)網(wǎng)公司，幾乎都在做現(xiàn)金貸和消費(fèi)貸金融效勞。他們有流量，有用戶，也有許多消費(fèi)場(chǎng)景，包含騰訊、阿里、百度、京東、搜狐、迅雷、新浪、小米、偉人網(wǎng)絡(luò)、聚美優(yōu)品、鳳凰網(wǎng)，乃至是之前做匿名交際的無(wú)秘網(wǎng)，據(jù)說(shuō)月贏利現(xiàn)已在數(shù)千萬(wàn)。

傳統(tǒng)金融組織：包含商業(yè)銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)金融組織，天然也不會(huì)放棄這塊肥肉，紛紛推出了相關(guān)產(chǎn)品，比方建行推出的快貸、招行推出的閃電貸�？墒怯捎跈C(jī)制的約束，這塊的展開速度并不如人意。

傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)巨子：包含蘇寧、美的、海爾等傳統(tǒng)企業(yè)為代表，他們是根據(jù)本身的事務(wù)系統(tǒng)和公司結(jié)構(gòu)，更多是為供貨商或許自己的用戶供給金融效勞，而不悉數(shù)是是開放式的產(chǎn)品和效勞。

之所以會(huì)有這么多公司批量進(jìn)入，正是由于實(shí)際社會(huì)關(guān)于小額告貸的微弱的剛性需求。不可否認(rèn)的是這是一個(gè)向陽(yáng)職業(yè)，可是政府的配套管理和方針也需求及時(shí)跟上，防止職業(yè)劣幣驅(qū)趕良幣。而連續(xù)上市和正式本錢化，能夠讓職業(yè)的龍頭企業(yè)事務(wù)透明化、正規(guī)化，也更有利于職業(yè)展開。

感謝承受采訪的相關(guān)創(chuàng)業(yè)者和爆料人。