滴滴低沉切入網(wǎng)絡(luò)信貸 為上市做鋪墊？

有觀念以為，滴滴此舉進(jìn)入信貸商場(chǎng)重在流量變現(xiàn)，關(guān)于主營(yíng)事務(wù)仍在虧本的滴滴來(lái)說(shuō)，“滴水貸”事務(wù)的上線無(wú)疑是一劑猛藥，抑或是滴滴在如今形勢(shì)中能做出的最好挑選。

低沉行事

“滴水貸”是一個(gè)類似于螞蟻借唄和微粒貸的信貸產(chǎn)品，用戶最高可請(qǐng)求20萬(wàn)元的借款額度，支撐隨借隨還�！暗嗡�貸”的資金來(lái)源為新網(wǎng)銀行等持牌組織，在協(xié)作中滴滴僅作為“進(jìn)口”，為產(chǎn)品導(dǎo)流和供給數(shù)據(jù)。

5月1日后，“滴水貸”悄悄地改變了授信額度，由之前的“30萬(wàn)”改成了“20萬(wàn)”。《投資者報(bào)》記者采訪滴滴金融部有關(guān)人員，該人員稱，“滴水貸的授信額度最高為30萬(wàn)與監(jiān)管方針并不抵觸�，F(xiàn)在方針限制針對(duì)的是借款余額，而非授信額度。為避免誤解，滴水貸最高授信額度已降至20萬(wàn)元。”

2017年，滴滴已試水信貸事務(wù)，針對(duì)途徑司機(jī)端推出了“滴水貸”信貸服務(wù)，資金來(lái)源方為包商銀行。今年滴滴總算擴(kuò)展自己的放貸規(guī)劃，開(kāi)端涉及途徑乘客端，首家協(xié)作銀行是新網(wǎng)銀行。據(jù)揭露資料顯現(xiàn)，到4月18日，“滴水貸”共放出5000個(gè)白名單名額，但在滴滴和新網(wǎng)銀行的規(guī)劃中，首批白名單用戶數(shù)量為10萬(wàn)。這就意味著，近期將不斷會(huì)有新的滴滴用戶可通過(guò)自己的APP頁(yè)面請(qǐng)求消費(fèi)信貸。

但到現(xiàn)在，滴水貸事務(wù)仍在滴滴出行APP的三級(jí)頁(yè)面才可顯現(xiàn)，用戶需順次點(diǎn)擊“錢(qián)包”-“穩(wěn)妥”-“借錢(qián)”三個(gè)選項(xiàng)，才可以看到“滴水貸”的請(qǐng)求頁(yè)面。

與用戶請(qǐng)求積極度不同，滴滴對(duì)新事務(wù)的上線顯得“低沉沉穩(wěn)”的多。

兩難

數(shù)據(jù)顯現(xiàn)，到2017年年末，滴滴用戶數(shù)量到達(dá)4.5億人，途徑訂單數(shù)量為74.3億單。這樣海量的有用拜訪數(shù)據(jù)和滴滴所堆集的用戶信息數(shù)據(jù)都催使滴滴天然展開(kāi)金融事務(wù)，進(jìn)行流量變現(xiàn)。

但消費(fèi)金融領(lǐng)域已然是巨子們的羅馬角斗場(chǎng)，一邊是傳統(tǒng)銀行正在使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)力場(chǎng)景消費(fèi)；另一邊是大型互聯(lián)網(wǎng)公司使用本身流量展開(kāi)金融假貸事務(wù)，拓寬產(chǎn)品落地場(chǎng)景。新入局的滴滴在這樣的競(jìng)賽紅海中將怎么生計(jì)？

有觀念提出，因?yàn)榈蔚蔚漠a(chǎn)品基因特點(diǎn)，不論是司機(jī)端也好，仍是乘客端都?xì)w于必定的有閑階層，其假貸需求或許沒(méi)有那么強(qiáng)盛。不同于電商、交際，出行很難激活一個(gè)人的假貸需求。但蘇寧金融高級(jí)研究員陳嘉寧以為，“每個(gè)人都會(huì)有短期假貸需求，而滴滴的用戶數(shù)量又很巨大，因而滴滴仍是有贏面的�！�

另一方面，用戶信息的大數(shù)據(jù)是公司的另一優(yōu)勢(shì)地點(diǎn)。滴滴堆集了足夠多的用戶行為腳印，使征信數(shù)據(jù)有用性大大提升。從用戶常用地點(diǎn)可以得知用戶住所地點(diǎn)區(qū)、工作地等側(cè)面征信信息的數(shù)據(jù)，而這對(duì)滴滴途徑和資金供給方新網(wǎng)銀行供給了可靠的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)。

滴滴作為“滴水貸”的前端獲客途徑，是流量“進(jìn)口”，而新網(wǎng)銀行則是資金出具方和風(fēng)控審閱主體。滴滴上一年12月試水司機(jī)端消費(fèi)信貸事務(wù)，額度在3000~5000元之間，據(jù)悉，這部分財(cái)物的規(guī)劃現(xiàn)在約為7億元，月新增1億元左右。騰訊的微粒貸和螞蟻金服的借唄放款規(guī)劃均超3000億元，有業(yè)內(nèi)人士以為，“假如滴水貸可以做到1000億余額，按賺3個(gè)點(diǎn)服務(wù)費(fèi)而言，意味著30億的收入。”

作為途徑方，滴滴身上的職責(zé)少了許多，與騰訊的“微粒貸”和螞蟻金服的“借唄”產(chǎn)品不同，滴滴的議價(jià)才干也少了許多。騰訊和螞蟻金服可依據(jù)途徑對(duì)本身風(fēng)控才干的掌握制定“白戶”的標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)假貸的目標(biāo)的歸還才干進(jìn)行挑選和利率的斷定。但因?yàn)榈蔚谓鹑陲L(fēng)控主體是新網(wǎng)銀行，因而“滴水貸”或不會(huì)如外界所言，和“微粒貸”、“借唄”等產(chǎn)品相同對(duì)滴滴集團(tuán)有如此顯著的反哺效果。

金融生態(tài)圈？

關(guān)于滴滴來(lái)說(shuō)，“滴水貸”事務(wù)的展開(kāi)是其金融生態(tài)圈的完善，是繼展開(kāi)理財(cái)/穩(wěn)妥代銷等事務(wù)后，滴滴金融的又一布局。

《投資者報(bào)》記者注意到，在滴滴出行APP中點(diǎn)擊“借錢(qián)”選項(xiàng)，顯現(xiàn)的頁(yè)面名稱為“滴滴的金融”。依照滴滴行事“低沉”的特性，是否在隱約宣告滴滴的金融生態(tài)圈現(xiàn)已根本打造結(jié)束？

從BAT等大型互聯(lián)網(wǎng)公司的金融布局業(yè)態(tài)來(lái)看，金融事務(wù)做到必定程度分拆成為必定。近期擬上市的小米集團(tuán)也在招股書(shū)中表明，將在2018年實(shí)施小米金融回購(gòu)股權(quán)方案�，F(xiàn)在，小米金融已完結(jié)重組，根據(jù)“精簡(jiǎn)金融相關(guān)事務(wù)的各運(yùn)營(yíng)實(shí)體”，未來(lái)可將小米金融徹底自小米集團(tuán)分拆。另一方面，滴滴上市的聲響不絕于耳，依照現(xiàn)在傳言的700億~800億美元估值核算，滴滴未來(lái)需要近20億美元的凈贏利才干保持如此高的估值（微軟、阿里、騰訊的市盈率均在40左右），據(jù)揭露報(bào)導(dǎo)，2018年滴滴估計(jì)其主營(yíng)事務(wù)將完成盈余，凈贏利有期望挨近10億美元，這也意味著保持上述估值，滴滴贏利將翻倍，但滴滴在國(guó)內(nèi)的中心事務(wù)日趨飽滿，同時(shí)遭到美團(tuán)的競(jìng)賽對(duì)手的狙擊，整體狀況難言達(dá)觀，世界事務(wù)面對(duì)UBER的競(jìng)賽，短期奉獻(xiàn)大幅盈余時(shí)機(jī)不大，在這種狀況下，拓寬其他事務(wù)提升盈余水平似乎成為滴滴的必選項(xiàng)。

不過(guò)，與前兩年消費(fèi)金融熱鬧光景不同的是，職業(yè)進(jìn)入盈余平延期，現(xiàn)已渡過(guò)粗野收割的時(shí)期，多家消費(fèi)金融盈余增速已顯著放緩，乃至呈現(xiàn)斷崖式下跌。對(duì)此，蘇寧金融研究院院善于百程表明，因?yàn)樯弦荒晗掳肽瓯O(jiān)管劃定現(xiàn)金貸利率紅線等，導(dǎo)致一些公司事務(wù)承壓，贏利空間大幅緊縮，呈現(xiàn)增收不增利的狀況。