淺析網(wǎng)站優(yōu)化整體策劃書

　　“之前的動(dòng)靜說(shuō)是7月底，現(xiàn)在預(yù)測(cè)是8月上旬，我們都做好預(yù)備，就等待央行發(fā)令。”考拉征信的相關(guān)人士透露。目前，芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、拉卡拉信用和北京華道征信八家機(jī)構(gòu)已經(jīng)做好了前期的各項(xiàng)預(yù)備工作，而且也在積極拓展合作機(jī)構(gòu)，靜待央行“發(fā)令槍響”之后隨時(shí)開(kāi)跑。

　　與此同時(shí)，據(jù)悉有30多家機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)第二批個(gè)人征信機(jī)構(gòu)牌照，其中互聯(lián)網(wǎng)金融公司立場(chǎng)頗為積極，宜信、拍拍貸等多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司告訴記者，正計(jì)劃申請(qǐng)第二批個(gè)人征信機(jī)構(gòu)牌照。

　　首批8家待跑

　　機(jī)構(gòu)備戰(zhàn)征信牌照已經(jīng)許久，多家企業(yè)都在等待這最后一刻。

　　“8月中下旬，我們計(jì)劃讓高管團(tuán)隊(duì)公然亮相，還會(huì)有些新產(chǎn)品推出。”騰訊征信相關(guān)人士透露。

　　考拉征信相關(guān)人士則透露，已經(jīng)完成了牌照驗(yàn)收工作，正在等待央行通知。央行驗(yàn)收包括兩部門：一是業(yè)務(wù)真?zhèn)�，包括數(shù)據(jù)源、系統(tǒng)模型、產(chǎn)品、技術(shù)、合作伙伴；二是企業(yè)組織架構(gòu)建設(shè)層面，包括組織架構(gòu)、治理團(tuán)隊(duì)、治理軌制等，重點(diǎn)對(duì)合規(guī)和信息安全保障等方面的驗(yàn)收。

　　今年1月5日，央行發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)預(yù)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、拉卡拉信用和北京華道征信八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的預(yù)備工作，預(yù)備時(shí)間為6個(gè)月。如今6個(gè)月已過(guò)，8家公司已經(jīng)全部接受央行驗(yàn)收。業(yè)內(nèi)推測(cè)，不出意外，牌照或在8月初下發(fā)。

　　所謂個(gè)人征信業(yè)，簡(jiǎn)樸地說(shuō)，就是收集個(gè)人信用信息、提供個(gè)人征信服務(wù)的行業(yè)。之前，我國(guó)提供個(gè)人征信服務(wù)的“正規(guī)軍”只有央行征信中央及其下屬的上海資信公司。央行憑借海內(nèi)數(shù)以萬(wàn)計(jì)的貿(mào)易銀行網(wǎng)點(diǎn)、信用卡中央、銀行信貸批復(fù)等數(shù)據(jù)，基本壟斷我國(guó)個(gè)人征信體系。首批八家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)假如都能順利獲得央行頒發(fā)的征信牌照，那么我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)央行獨(dú)大的局面將被正式打破，同時(shí)還能有效增補(bǔ)央行征信數(shù)據(jù)的不足。

　　值得留意的是，這八家機(jī)構(gòu)是具有一定的代表性的。從背景來(lái)看，各具特色和上風(fēng)，芝麻、騰訊、考拉征信在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信方面有上風(fēng)，鵬元、中誠(chéng)信、中智誠(chéng)是老牌的傳統(tǒng)征信企業(yè)。

　　預(yù)備期間，各家征信機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品陸續(xù)亮相。截至目前，8家機(jī)構(gòu)中，阿里旗下的“芝麻信用分”、中誠(chéng)信征信的“萬(wàn)象分”、拉卡拉信用的“考拉分”、前海征信的“好信度”、華道征信的“豬豬分”、騰訊征信的信用評(píng)級(jí)產(chǎn)品等已陸續(xù)上線或開(kāi)始內(nèi)測(cè)。

　　從這些產(chǎn)品中，不丟臉出各家風(fēng)格的差異，好比騰訊征信主要是基于QQ和微信平臺(tái)上用戶所積累的數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行分析和評(píng)級(jí)，除了金融數(shù)據(jù)模型外，還有社交數(shù)據(jù)，目前已和浦發(fā)銀行、廣發(fā)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作；芝麻征信是基于淘寶用戶所積累的數(shù)據(jù)，囊括衣食住行等各方面，側(cè)重于消費(fèi)領(lǐng)域；前海征信也推出了“好信度”信用分，此外還推出了針對(duì)貸款全流程的全套服務(wù)，主要以中小金融企業(yè)為主，如小貸公司、P2P等。

　　考拉征信則由拉卡拉聯(lián)合藍(lán)色光標(biāo)、梅泰諾、旋極、51job等八家企業(yè)共同組成，已推出考拉個(gè)人信用分、職業(yè)誠(chéng)信分、商戶信用分等多個(gè)信用產(chǎn)品。借助股東的上風(fēng)，考拉征信在小微商戶、職業(yè)征信領(lǐng)域擁有一些上風(fēng)，意在為中國(guó)小微商戶提供征信服務(wù)。

　　千億藍(lán)海市場(chǎng)

　　一旦首批個(gè)人征信機(jī)構(gòu)牌照落地，第二批牌照申請(qǐng)的爭(zhēng)搶也即將燃起。據(jù)了解，目前在申請(qǐng)的機(jī)構(gòu)估計(jì)已經(jīng)超過(guò)了30家，包括快錢、百度、京東、北京安融征信等機(jī)構(gòu)，宜信、拍拍貸等P2P公司更是表達(dá)對(duì)該市場(chǎng)的愛(ài)好。值得關(guān)注的是，全國(guó)共有20家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)首批個(gè)人征信牌照，最后僅有8家入圍。

　　拍拍貸相關(guān)人士透露，拍拍貸的征信公司已經(jīng)在籌備，預(yù)計(jì)走完工商程序8月底公司會(huì)成立。同時(shí)其也正在積極向央行申請(qǐng)征信牌照，但愿能成為第二批擁有征信牌照的公司。

　　綜合多位業(yè)內(nèi)人士觀點(diǎn)，個(gè)人征信這塊千億元市場(chǎng)對(duì)各家機(jī)構(gòu)都有十足吸引力，將鼎力投入搶占市場(chǎng)，前期不會(huì)考慮盈利。而中國(guó)的征信市場(chǎng)很大，可以支持多家征信機(jī)構(gòu)存在。

　　考拉征信方面表示，在美國(guó)，征信市場(chǎng)規(guī)模目前是700億到800億元，按照人口比例，中國(guó)未來(lái)個(gè)人征信市場(chǎng)規(guī)模應(yīng)該不低于1000個(gè)億，而現(xiàn)在個(gè)人加企業(yè)也只有20個(gè)億。

　　宜信相關(guān)人士解釋稱，個(gè)人征信是一個(gè)非常遼闊的領(lǐng)域，例如在美國(guó)，有各種不同的機(jī)構(gòu)實(shí)在以不同的形式去介入到這樣一個(gè)行業(yè)之中，如Trans Union、Equifax、Experian三大征信局，F(xiàn)ICO一類信用技術(shù)的公司，還有自征信類的公司。跟著科技的發(fā)展，在一些傳統(tǒng)的征信局之外，也有一些新型的征信局。對(duì)于各領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，能夠用技術(shù)的方式捕獲到。好比美國(guó)某個(gè)公司，在美國(guó)良多州縣，找到政府一些還未被數(shù)字化的公然信息，積累多年后，基于這些信息又天生了一些評(píng)估的級(jí)別、分?jǐn)?shù)或者某類產(chǎn)品服務(wù)。不管是營(yíng)銷仍是風(fēng)控，都可以用來(lái)建立模型，整合數(shù)據(jù)，進(jìn)行評(píng)分評(píng)級(jí)。

　　宜信表示，宜信致誠(chéng)將立足于小額信貸行業(yè)，提供相應(yīng)征信產(chǎn)品，并以為目前消費(fèi)數(shù)據(jù)并不合用于小額信貸行業(yè)風(fēng)控。“現(xiàn)在良多征信機(jī)構(gòu)也都在做評(píng)分，然而，對(duì)于小額信貸行業(yè)，假如光有好的樣本和消費(fèi)數(shù)據(jù)，而沒(méi)有壞樣本和貸后數(shù)據(jù)做出的評(píng)分，對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)控并沒(méi)有太大意義，由于這個(gè)評(píng)分做不到猜測(cè)未來(lái)的違約概率�？傊�，基于消費(fèi)數(shù)據(jù)所做的評(píng)分并不合用于小額信貸行業(yè)的風(fēng)控，消費(fèi)數(shù)據(jù)和信貸數(shù)據(jù)之間仍是有很本質(zhì)的區(qū)別。所以說(shuō)，假如是針對(duì)小額信貸行業(yè)，無(wú)論是判定逾期、多重負(fù)債仍是詐騙，可以說(shuō)致誠(chéng)的數(shù)據(jù)是更相關(guān)的。由于致誠(chéng)擁有的是真正的貸后數(shù)據(jù)，能更直接地反映一個(gè)人的還款能力和還款意愿，還款表現(xiàn)才是真正對(duì)一個(gè)人信用評(píng)價(jià)的根本，真實(shí)的貸后數(shù)據(jù)才是評(píng)分模型的強(qiáng)參數(shù)。”

　　拍拍貸方面表示，其征信數(shù)據(jù)來(lái)自于對(duì)平臺(tái)上歷時(shí)8年積累的700萬(wàn)用戶的分析，這700萬(wàn)的用戶是大多數(shù)沒(méi)有與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生過(guò)聯(lián)系，且借貸需求未得到知足的群體。除了傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)外，拍拍貸的魔鏡風(fēng)控系統(tǒng)會(huì)抓取客戶在互聯(lián)網(wǎng)上的一切行為，對(duì)每一位客戶提取400多個(gè)維度進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，并為他們建立征信檔案。目前該公司每月新增用戶達(dá)數(shù)十萬(wàn)，預(yù)計(jì)今年底納入公司征信體系的用戶規(guī)模將超過(guò)1200萬(wàn)，拍拍貸的魔鏡系統(tǒng)已經(jīng)擁有超過(guò)50億的數(shù)據(jù)量，還有近5億的非實(shí)名用戶，其數(shù)據(jù)模型已經(jīng)可以支撐億量級(jí)規(guī)�？蛻艚栀J需求。

　　按照規(guī)劃，其征信數(shù)據(jù)除了服務(wù)于金融機(jī)構(gòu)，還將合用于消費(fèi)場(chǎng)景，好比說(shuō)租車評(píng)估、租房評(píng)估；未來(lái)還會(huì)包括一些背景調(diào)查評(píng)估，例如HR招聘的評(píng)估、家政保姆評(píng)估等等。