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微信支付“認(rèn)證”暗戰(zhàn):一場收割與沖突的比賽

發(fā)布時間:2019-10-14 文章來源:本站  瀏覽次數(shù):4024

一場移動支付商場的暗戰(zhàn)正在上演。

坐擁數(shù)億用戶的微信支付改寫游戲規(guī)則的圖謀,正受到其協(xié)作伙伴們的質(zhì)疑。

9月10日,是微信支付原定施行商戶認(rèn)證新規(guī),推廣二次認(rèn)證方針的日子。然而,該方針在8月中旬一推出,即遭到來自收單組織、服務(wù)商、銀行的團(tuán)體沖突。

業(yè)內(nèi)人士以為,認(rèn)證新規(guī)將改變移動支付生態(tài)鏈中的固有利益格式。一位大型綜合支付組織高管對上證報稱,微信支付此舉將“從協(xié)作組織手中爭奪商戶,收割B端商場!

在隆隆對立聲中,微信支付臨時調(diào)整了其二次認(rèn)證方針的施行力度。據(jù)了解,新規(guī)擬對一切新增商戶施行認(rèn)證,而現(xiàn)在在實踐履行中調(diào)整為對當(dāng)日買賣超過五萬元的商戶進(jìn)行認(rèn)證。

固然,二次認(rèn)證新規(guī)有其危險防范的合理性,但難免給商場以“頭部組織運用商場位置爭奪客戶”的形象。

這場微信支付與其生態(tài)鏈上的協(xié)作伙伴們的比賽才剛剛開始……

有野心的“二次認(rèn)證”

當(dāng)時,我國的移動支付商場早已形成雙寡頭格式。

易觀咨詢發(fā)布的陳述顯現(xiàn),本年二季度我國第三方支付移動支付商場買賣規(guī)模達(dá)49.1萬億元。頭部途徑型支付組織支付寶和微信支付兩者的商場份額就現(xiàn)已高達(dá)92.83%,其間第二名微信支付市占達(dá)到39.47%。

而在線下移動支付商場,微信支付的商場優(yōu)勢更為杰出。

在至少三名受訪業(yè)內(nèi)人士看來,微信支付現(xiàn)在牢牢占據(jù)了多半多的線下商戶商場,對費率定價有一定話語權(quán),在線下掃碼的四方協(xié)作形式(賬戶方、收單獨、聚合服務(wù)商、清算組織)中有絕對的主導(dǎo)優(yōu)勢。

現(xiàn)在,微信支付想將話語權(quán)放到最大。

8月中旬,微信支付的運營主體財付通支付科技有限公司向協(xié)作組織發(fā)出告訴稱:根據(jù)監(jiān)管方針、系統(tǒng)風(fēng)控、用戶體會等方面的考慮,自2019年9月10日起,新入網(wǎng)開通微信支付業(yè)務(wù)的商戶,需依照新標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行客戶身份辨認(rèn),才能進(jìn)行微信支付買賣;存量商戶需在2019年12月31日前依照新標(biāo)準(zhǔn)完結(jié)客戶身份辨認(rèn)。

如何進(jìn)行商戶認(rèn)證辨認(rèn)?

微信支付發(fā)布的商戶實名認(rèn)證指引顯現(xiàn):在法人承認(rèn)同意或者打款驗證的情況下,聯(lián)系人(商家店員、財務(wù)人員、業(yè)務(wù)擔(dān)任人)或法人的微信號要綁定商家營業(yè)執(zhí)照(或小微個人經(jīng)營者身份證),然后聯(lián)系人或法人可運用微信給商戶號授權(quán),使得商戶號完結(jié)實名認(rèn)證。

短短一句話,但信息量巨大。

一家微信支付途徑服務(wù)商,也是一家大型聚合服務(wù)商,幫其商戶概括了數(shù)條操作指引,其間一條格外醒目:個體工商戶運用“經(jīng)營者的已綁卡微信號”進(jìn)行商家身份驗證;企業(yè)商家可運用“法定代表人的已綁卡微信號”進(jìn)行商家身份驗證,也能夠運用“對公賬戶匯款”來進(jìn)行商家身份驗證。

這些操作意味著,原本被收單組織、服務(wù)商與銀行所把握的商戶身份中心信息,都必須上傳至微信支付。由此,這也就觸動了收單組織、服務(wù)商與銀行們的靈敏神經(jīng)。

記者從多個微信支付協(xié)作組織處了解到,此前與微信支付協(xié)作的收單組織和服務(wù)商,會將收集到的商戶信息(比如商戶姓名)以字符形式傳給微信支付,并將中心信息隱蔽,這便是咱們默認(rèn)的備案制。

而現(xiàn)在,微信支付要求服務(wù)商將存量商戶的原始認(rèn)證資料(如帶有商戶招牌的門頭照、營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件等中心材料)上交,新增商戶自己也要主動向微信支付上傳營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營者身份證等信息。

讓協(xié)作伙伴們更為擔(dān)憂的是,新的認(rèn)證流程要求支付組織協(xié)作改造接口。新接口的施行將會讓微信支付與商戶實現(xiàn)直接交流,而無需經(jīng)過支付組織與服務(wù)商。

記者了解到,為了協(xié)作微信支付二次認(rèn)證新規(guī),支付組織需求將以前用的W1、W2接口,改形成 W4接口。商戶經(jīng)過W4接口認(rèn)證后,需求添加營業(yè)執(zhí)照和法人證件圖片信息上送,然后點擊承認(rèn)信息無誤,并挑選注冊后的微信號進(jìn)行授權(quán)。由此,微信支付與商戶能夠?qū)崿F(xiàn)直簽,并直接聯(lián)絡(luò)的作用。

被動了奶酪的協(xié)作伙伴們,對此頗有怨言。

“收單組織和服務(wù)商都很抵抗,收單組織的反彈會更大一點,由于它相當(dāng)于直接收割商戶!薄∫幻珖允諉谓M織的高管對上證報表明。

在他看來,服務(wù)商本來就處于職業(yè)鏈條底端,職業(yè)位置弱勢,“現(xiàn)在商戶都變成微信支付的,服務(wù)商靠著商戶來賺返傭的空間就小了”。

對于收單組織而言,“微信支付對商戶直簽后,商戶直接在它的系統(tǒng)里買賣,那收單組織之前拓寬商戶投入的成本,包括給商戶補(bǔ)貼、免傭、做免費機(jī)具,就都白做了。微信支付相當(dāng)于什么都不投入,就把別人的客戶拿走了!痹撊耸繉Χ握J(rèn)證方針給他們帶來的影響頗為擔(dān)憂。

火力減弱

微信支付回應(yīng)不改初衷

或許是“動的奶酪有點大”,微信支付二次認(rèn)證新規(guī)遭到了不少協(xié)作方的沖突。

上述全國性收單組織高管告訴記者,就在二次認(rèn)證方針推廣的前幾天,微信支付方面仍未對接口是否承認(rèn)上線作告訴或交流。9月10日,一開始微信支付不僅未上線認(rèn)證,也沒有對后續(xù)是否上線做告訴。

“咱們就這么干等著,后來當(dāng)天晚些時候,微信支付那兒口頭傳達(dá)了只對單日5萬買賣額的商戶做認(rèn)證約束”,他說,臨時調(diào)整的方針細(xì)節(jié)并未與協(xié)作組織同步。

“5萬買賣額是企業(yè)和小微商戶都需求認(rèn)證、存量商戶是否需求認(rèn)證,也都沒有說清楚!痹撊耸空f,“咱們那天就加班,自己一遍遍測驗來知道究竟哪些商戶被約束買賣了!

前述大型聚合支付服務(wù)商的高管,向記者證明了微信支付二次認(rèn)證新規(guī)的火力有所減弱:“應(yīng)該是受到抵抗了,微信支付后來調(diào)整為當(dāng)日買賣超5萬元的新增商戶才認(rèn)證”。

該聚合支付服務(wù)商高管以為,單日5萬買賣額以上的商戶大多數(shù)都是高質(zhì)量商戶,微信支付或許是想先拿下傳統(tǒng)大型收單商場商戶,再對一切商戶推廣二次認(rèn)證。

就如何確定現(xiàn)行商戶認(rèn)證門檻,以及新規(guī)在履行層面調(diào)整的原因,上證報問詢了微信支付。

微信支付官方回復(fù)稱:“對商戶進(jìn)行實名認(rèn)證的初衷和大方向并沒有改變。在履行層面,咱們也充分考慮待實名認(rèn)證的商戶數(shù)量、協(xié)作伙伴作業(yè)量和用戶體會等多方面因素,所以第一批先從單日收款金額超過5萬元的商戶進(jìn)行實名認(rèn)證!

該回復(fù)還稱,“微信支付對商戶實名認(rèn)證的方針擬定,是綜合了支付職業(yè)和反洗錢相關(guān)的法律法規(guī)、風(fēng)控數(shù)據(jù)模型、商戶高危險買賣散布情況等多因從來擬定和不斷優(yōu)化的”。

微信支付官方傳遞的信息意味著:微信支付以為其新規(guī)高度契合監(jiān)管方針且適用于支付職業(yè),仍會推廣,但會把控節(jié)奏。

新規(guī)邏輯被質(zhì)疑

商場利益格式將重塑

從微信支付本身的態(tài)度而言,其二次認(rèn)證方針訴求有其合理性。這也正如微信支付闡述認(rèn)證新規(guī)初衷時,首提的便是“根據(jù)監(jiān)管方針”考慮。

那么是什么監(jiān)管方針,促使微信支付做出改變?

答案是央行85號文。

本年3月27日,央行發(fā)布85號文(即《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的告訴》)。該告訴要點提及了要求支付組織加強(qiáng)賬戶實名制管理。

該文件出臺的背景是職業(yè)存在已久的“擦邊球”現(xiàn)象:一些聚合支付服務(wù)商在部分商戶的審核上,存在著主觀或客觀的疏漏。有些個體工商戶在申請時,并不需求供給營業(yè)執(zhí)照,只需求供給房子租賃協(xié)議和門頭照;而服務(wù)商極少數(shù)會上門親核資料。

然而,這個微信支付自我闡述的初衷,遭到了一些收單組織和服務(wù)商人士的對立。

“我在這一行作業(yè)許多年,我覺得拿協(xié)作85號文來說事,其實有點牽強(qiáng)。”前述全國性收單組織高管人士稱,由于微信支付更像是一個賬戶組織,賬戶組織不應(yīng)該直接插手商戶準(zhǔn)入、商戶資質(zhì)審核。

“假如商戶有問題,監(jiān)管必定罰的是收單組織,由于收單組織去拓寬了這個商戶。比如說咱們拿著信用卡到國外玩,被一些商戶盜刷了,那這樣的情況誰擔(dān)任呢?必定是收單組織擔(dān)任,然后清算組織找收單組織要求把錢要回來,一起對涉事商戶做危險符號!痹撌諉谓M織高管說。

前述大型服務(wù)商高管對上述觀念表明附議。他以為,賬戶組織應(yīng)該管理每筆買賣的危險,決議是否支付;而收單組織管理商戶的全體準(zhǔn)入,把控全體危險并承擔(dān)相應(yīng)職責(zé)。各個主體各司其職,誰錯打誰板子。

前述提到的大型綜合支付組織高管所言則愈加犀利。他以為,微信支付對于服務(wù)商的處分徹底能夠“就事論事”,誰觸及不法買賣,能夠陳述監(jiān)管將其接口關(guān)停,而不是以監(jiān)管要求為理由來爭奪商戶資源。

而且,到現(xiàn)在為止,監(jiān)管沒有徹底清晰信息流是否要經(jīng)過賬戶方,85號文也沒有規(guī)定賬戶方(即微信支付)要對商戶進(jìn)行身份認(rèn)證。

在業(yè)內(nèi)人士看來,不同環(huán)節(jié)的商場參加主體對微信支付二次認(rèn)證新規(guī)反彈較大,是由于假如其新規(guī)一旦達(dá)成,會產(chǎn)生三個效應(yīng):

首要,揉捏收單組織生存空間。

當(dāng)微信支付把握商戶資源后,收單組織很容易被排擠,大批收單組織最終可能會被迫轉(zhuǎn)型成服務(wù)商(代表微信支付去服務(wù)商戶),乃至爽性退出商場。

其次,微信支付將實踐打造出“收單+支付+清算”的全體閉環(huán)生態(tài),沖擊線下掃碼商場四方形式下的利益格式。

當(dāng)時,線下掃碼商場有四方角色,包括賬戶方(微信支付、支付寶等)、收單獨(拉卡拉、匯付等)、聚合服務(wù)商(收錢吧、錢方好近等)、清算組織(網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián))。

四者之間在長時間協(xié)作里現(xiàn)已形成了分潤默契:收單獨(如拉卡拉)從商戶收取買賣手續(xù)費(服務(wù)費),分潤給賬戶方(如微信支付)和聚合服務(wù)商(如收錢吧)。收單獨向商戶收取大概在3.82%左右的手續(xù)費,然后根據(jù)協(xié)作的深淺分給賬戶方2.1%到2.5%手續(xù)費,別的大概1%左右交給聚合服務(wù)商。

一旦微信支付的全體閉環(huán)系統(tǒng)形成,各環(huán)節(jié)原有利潤分配毫無疑問會受到?jīng)_擊。

奇妙的是,這也是微信支付的不少友商不愿意看到的。有大型綜合性支付組織人士反復(fù)向記者稱,“雖然不方便評價友商,但這樣做影響太大,咱們不會跟進(jìn)”。

一家股份行網(wǎng)金部擔(dān)任人在承受上證報采訪時,也同樣泄漏出了銀行奇妙的心態(tài)。他稱,幾大銀行既直拓聚合掃碼收單,又承載了掃碼背面實踐的發(fā)卡和支付,而微信只供給通路,卻操控著收單手續(xù)費分配。

“在備付金方針調(diào)整后,微信支付的商洽砝碼越來越少,他們需求經(jīng)過加大直連業(yè)務(wù)量的操控,來添加與銀行的商洽砝碼,而銀行并不期望看到他們議價權(quán)的添加”。該股份行人士表明。

第三,與“斷直連”相左。

“斷直連”斷的是第三方支付賬戶和銀行賬戶之間的連接。

斷直連后資金從銀行卡到錢包,要經(jīng)過兩聯(lián)(網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián))清算轉(zhuǎn)接,然后資金從錢包再經(jīng)過清算組織到收單組織,最后到商戶賬戶。在這過程中,清算組織會履行兩次清算功能,第一筆清算的是資金如何進(jìn)錢包,第二筆清算的是資金如何從錢包去到為商戶服務(wù)的收單組織。

而一旦商戶都變成微信支付的直連商戶,就意味著資金從錢包到商戶,再也不用過清算組織,這便是所謂的“本代本”買賣,即賬戶方的資金和商戶資金都在同一賬戶系統(tǒng)內(nèi),清算組織的功能被替代了。

巨大的商場份額,讓微信支付現(xiàn)已不僅是一個單純的商場化競爭的參加者。它的任何商業(yè)決策,許多時候現(xiàn)已不僅僅作用于其本身或協(xié)作伙伴范圍內(nèi),而是有可能將支付職業(yè)全體面向另一個走向。

微信支付其強(qiáng)制推廣商戶認(rèn)證的舉措面對業(yè)界的不同聲音和爭議,歸于職業(yè)正常現(xiàn)象。來自各方的聲音無比重要,也信任我國的移動支付職業(yè)也會在每一次沖突、爭議乃至對抗里,最后一起商榷出有利于整個職業(yè)發(fā)展的道路。

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